案号  20220689

　　中小企业是国民经济社会发展的新兴力量，虽然单体规模小，但数量庞大，重要性不言而喻。根据国家统计局发布的数据，中小企业具有“五六七八九”的鲜明特征。具体是缴纳50%以上的税收，贡献60%以上的GDP，掌握70%左右的发明专利权，提供了全国80%的就业，以及企业数量占市场主体的90%以上。“十三五”期间，中小企业发展势头不断壮大，在扩大就业、促进创业、技术创新方面意义重大，是提升产业链稳定性和竞争力的关键环节，是未来国民经济增长的重要动因。

　　工信部日前发布数据显示，2021年全国中小企业生产经营保持稳定恢复态势。但不容忽视的是当前我国经济发展还面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。受国际大宗商品价格上涨影响，2022年1月份全国工业生产者出厂价格（ PPI ）同比增长9.1%，环比下降0.2%；工业生产者购进价格同比上涨12.1%，环比下降0.4%。而全国居民消费价格（ CPI ）同比上涨0.9%。受成本上升和需求下滑双重制约，市场利润空间缩小，同时中小企业面临规模较小、自身抗风险能力较弱、融资困难等问题，不利于中小企业发展增速。

　　在全球疫情影响的局势下，扶持中小企业发展有助于改善民生，缓解经济低迷状况。金融机构需要积极承担资源配置、经济调节、风险管理等诸多的社会功能，大力扶持中小企业，在融资等方面为中小企业纾难解困。然而，面对中小企业资产规模小与债务偿还能力弱的劣势，金融机构往往会走入市场至上的误区而疏忽承担社会责任。金融监管机构应积极履行防范和化解金融风险、维护金融稳定的职责，引导金融机构履行社会责任，扶持中小企业走出发展窘境。

　　建议

　　1.引导并监督金融机构强化贷款责任

　　第一，以助推供给侧结构性改革作为深化金融机构改革的发力点和突破点，监督金融机构优化信贷资源配置，提升支持实体经济发展的能力，以金融机构的动能转换支持实体经济的动能转换，重点支持民营小微企业，将推进供给侧结构性改革落到实处。将更多信贷资金转向扶持中小企业，提升贷款流向小微的比率，解决企业融资难的问题；

　　第二，针对一些中小企业缺乏抵押或担保的情形，金融机构可以考虑引入知识产权抵押、品牌抵押、应收账款抵押、自然人担保、企业联合担保等新型融资方式；

　　第三，加强对金融机构的监督，检查金融机构是否对符合续贷条件的重点领域、困难行业中的中小企业按正常续贷业务办理，不得允许金融机构盲目惜贷、抽贷、断贷、压贷，保持合理流动性。

　　2.建议金融机构创新数字普惠金融模式

　　在原发各类针对中小企业的普惠型金融政策基础上，结合互联网与数字技术推动融资业务办理。如中国工商银行以数字化模式为方向，创立线上线下双轮驱动的“小微ｅ贷”线上品牌发展数字普惠金融业务。各地区金融机构应当结合阶段发展情况，推出方便办理中小企业的线上贷款服务，降低中小企业的融资成本与融资门槛，契合这类企业“短、小、频、急”的需求特点。同时应当提醒金融机构关注中小企业“专、精、特、新”的特质，从新产品开发、升级迭代到大规模应用是长周期的发展历程，银保监会应当鼓励金融机构适当增加小微企业首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放规模和力度。

　　3.提倡建立适应中小企业特点的信用等级评价体系

　　金融机构与中小企业之间存在一定的信息不对称障碍，要解决这个问题，就要打破以往金融机构固有的根据资产规模评判企业信用状况的标准，提倡金融机构在评估中小企业信用等级时综合考虑企业发展潜力、企业以往经营活动记录、纳税信息、日常收支信息等因素，对中小企业的融资贷款申请进行公平合理的判断。从本质看这样一方面解决了风险可识别和可评价的问题，防止风险溢价被高估；另一方面通过信用管理可以增加中小企业的违约成本，提高融资交易中的风险控制能力。

　　4.积极探索各类金融机构相结合的融资模式

　　鼓励政策性银行、商业银行加强与民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性。民营银行虽然在网点数量、吸收存款能力以及整体规模上弱于传统的商业银行，但其具有大量中小企业甚至个体工商户的数据资料，银保监会可以带头或动议金融机构行业协会探索设立多金融机构结合的融资方式，以便精准定位到这类中小企业，进行扶持工作。

　　5.带头建立公平、平等的金融市场环境

　　消除单纯因企业的资产规模而带来的融资优势或融资劣势。大型企业和中小民营企业遵循统一的市场规则，依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争，同等受到法律保护。 避免大型企业对融资贷款的低效、无效占用之余，中小企业被金融机构排挤在外的双重问题局面。建立健全优胜劣汰的市场化退出机制，让大型企业和中小民营企业成为平等竞争的独立市场主体。

提案者  谢兰军,谢粤辉,薄连明,魏俊,刘宝瑞,曾滔

深金监函〔2022〕581号

市地方金融监管局关于第20220689号建议的答复函

尊敬的谢兰军、谢粤辉、薄连明、魏俊、刘宝瑞、曾滔代表：

　　你们在第七届人民代表大会第二次会议上提出的《关于促进金融机构扶持中小企业发展的建议》（第20220689号，以下简称《建议》）收悉。非常感谢你们一直以来对我市金融业和金融机构扶持中小企业发展的大力关心和支持，我局作为《建议》主办单位，认真研究了你们所提的意见及建议，在结合工作实际和征求市工业和信息化局意见的基础上，反馈办理情况如下：

　　一、关于“引导并监督金融机构强化贷款责任”的建议

　　（一）发挥监管引领推动小微信贷增量扩面

　　金融监管部门通过年初下发任务目标、按季监测通报督导、年末考核评价等措施，强化监管督导，确保小微金融持续保持稳定高效的供给。截至2022年6月末，辖内普惠型小微企业贷款1.26万亿元，较年初增长12.89％，近3年年均增长35.27%，较全国平均水平高7.44个百分点。深圳作为计划单列市，普惠型小微贷款按省排名仅次于浙江、江苏、广东，位居全国第4。有贷款余额户数超过110万户，较2019年增加55万多户。

　　（二）不断创新金融产品

　　金融机构针对中小企业缺乏抵押或担保的情形，积极开发新的融资方式。例如微众银行围绕核心企业上下游，依托其在大数据和金融科技上的优势，打造出了一整套以“以供应商或经销商本身数字化信用评价为主，不过度依赖核心企业，不依赖抵质押”为鲜明特色的供应链金融业务体系。同时，针对小微企业“短小频急”的融资需求，通过“三无、三有、三快”（即：纯信用方式，无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押）为企业创造融资便利。只要有企业执照、有纳税记录、有良好信用，便可申请。额度审批快至立等可见、资金到账快至分钟级别、还款快至当日可还。

　　（三）切实做好政策督查落实工作

　　金融监管部门积极做好督查工作，不断引导各银行保险机构进一步提高政治站位，强化主体责任，落实落细支持政策，对普惠小微贷款“应延尽延”，加大小微企业信用贷款支持力度，进一步细化小微企业不良容忍度和授信尽职免责的要求，提高基层“敢贷、愿贷”积极性。

　　二、关于“金融机构创新数字普惠金融模式”的建议

　　在国家出台系列措施后，大型平台从事金融业务受到监管和限制，但金融机构的数字化转型步伐仍在加快。以银行业为例，大型银行均将金融科技提到战略高度，工商银行制定了《中国工商银行金融科技发展规划（2021-2023年）》，提出打造“敏捷、智慧、生态、数字、安全”的“科技强行”；建设银行董事会审议通过2021-2025年金融科技战略规划，对五年发展目标进行总体部署；交通银行制定了“数字化新交行建设”战略；银保监会披露，去年银行业科技投入已达2078亿元；艾瑞咨询指出，目前仍在以20%的速度快速增长；招商银行、浦发银行的科技研发人员比例已近10%。金融机构积极探索数字普惠金融新模式，不断开发新产品，完善业务流程，进一步服务中小微企业。平安银行依托互联网、云计算、大数据等技术，为中小微企业构建数字信用，打造线上化的融资产品。面对特定场景，平安银行打造各类标准化小微融资产品，以服务各场景中广泛中小微企业。例如：面对政府采购场景，平安银行开发政采E贷产品，为政府供应商提供信用类融资、订单融资产品；针对制造业小微企业，平安银行运用星云物联网平台，叠加物联网监控数据，对风控模型进行优化，使融资产品更加贴合制造业小微客户的生产经营需要。

　　三、关于“加强农村个人征信系统建设”的建议

　　近年来，人民银行深圳市中心支行持续推进个人征信系统的建设工作。截至2021年末，人民银行征信中心金融信用信息基础数据库已收录自然人11.3亿，其中有信贷信息自然人6.5亿。同时，市场化征信机构作为金融信用信息基础数据库的有力补充，持续扩大征信覆盖率。以深圳地区的百行征信为例，截至2021年末，百行征信累计收录4.02亿自然人信用信息，向商业银行、小额贷款公司等719家金融机构提供征信服务18亿次。下一步，人民银行深圳市中心支行将继续推动金融信用信息基础数据库和市场化征信机构扩大征信主体覆盖面，惠及更多的农村个人主体。

　　四、关于“积极探索各类金融机构相结合的融资模式”的建议

　　目前，交通银行、工商银行等银行机构与融资担保公司积极探索批量担保业务，达成批量业务合作协议。批量担保业务采用见贷即保，即银行将贷款项目批量打包至担保公司担保，直接节省了客户经理的项目审批时间。业务采用风险共担模式，即银行、担保公司、融担基金多方按比例共同承担风险，进一步提升小微企业的贷款可获得性。。

　　五、关于“带头建立公平、平等的金融市场环境”的建议

　　我局探索启动“金融抗疫驿站”项目，与金融监管部门及各区金融工作部门一起，联动银行、融资担保等金融机构成立金融驿站服务团队，在各区重点街道与园区、党群服务中心等设立金融抗疫驿站，深入下沉基层一线，主动贴近企业，开展专场活动，线上线下宣传疫情防控各项金融支持服务政策，为中小微企业对接金融机构专项融资产品，量身订做专属融资服务。截至目前，驿站对接后授信成功企业数量305家，驿站对接后新增授信规模101278万元，驿站对接后新增融资担保业务规模58455万元，累计已举办金融驿站主题活动9场。

　　你们提出的建议，对进农村数字普惠金融发展有重要的意义，我局将会同相关部门继续推动相关工作。最后，再次感谢你们对我市金融业和农村数字普惠金融发展的大力关心和支持！欢迎代表们继续为我市经济金融发展献计献策。

　　特此回复。

市地方金融监管局

2022年10月28日

　　（联系人：明明，陈阳洁；联系电话：88125520，88127635）

办理单位: 市地方金融监管局(主办),市工业和信息化局