案号  20220179

　　由世界银行发布的《全球中小微企业融资缺口报告》显示，我国中小微企业的潜在融资需求和融资缺口规模分别有4.4万亿美元、1.9万亿美元。深圳中小微企业数量大、就业人口多，是深圳经济社会发展的重要基础。现有银行等金融机构在授信、风控方面主要还是以资产抵押为主，导致授信过程长、资产评估环节多。中小微企业的融资成本高、融资难度大，缺少融资渠道、抵押和担保，实际直接、间接融资额远远满足不了企业业务发展需要。从银行等金融机构的角度，为达到政策监管要求、降低风险、控制呆坏账比例，又不得不走传统的抵押、评估流程，对于中小微企业一般不愿贷、不会贷、不敢贷。此外，融资手续复杂、流程繁琐、审批周期长、线下操作成本高，等等，也是目前限制中小微企业向银行融资的痛点。如何提高效率、降低成本，是政府、金融机构、企业共同面对的问题。

　　随着政府、公共事业单位、各行业机构信息化建设的发展，积累了大量的数据。这些数据从各个角度对企业、对个人进行了360度、全方位的画像，综合这些数据，可以有效的评估企业的经营状况、资产状况。大数据技术、区块链技术的逐步成熟，可以从技术角度实现模块化、数据化、实时化对企业进行建模评估，高效率、低成本的满足金融机构的授信评估、风控要求。

　　在社会信息化不断推进的当下，数据成为重要的资产，数据的抓取、分享、利用，要在监管下进行。打通政、银、企之间的信息孤岛，基于场景和数据实现普惠金融，存在海量市场、具有重要意义，因此需要探索利用大数据、区块链技术重构金融授信体系，积极试点总结经验，为解决中小微企业融资难问题提出新的解决方案。

　　本提案通过建议整合三个数据来源（政府、金融机构、企业），利用两个技术的业务创新（区块链：增信数据和单证票据，大数据：建模+ 评分），达到利用技术增信解决企业融资难的目的。

　　意见建议：

　　建议一、建议市委市政府领导挂点推进深圳金服平台对接各领域涉企金融服务信息归集，打通数据壁垒。

　　补充说明：深圳金服平台需进一步融合市场监管局、市工信局、市政数局、市财政局、市规资局等与企业发展密切相关的公共信息。统筹多个政府部门整合数据，市委市领导挂点支持可事半功倍。在信息归集方面可通过云平台等应用技术解决各单位信息孤岛问题，通过对收集的信息，如工商信息、财务数据、业务数据、行为和社交数据进行标准化和结构化处理，并增强数据的可获得性和流通性，为后续运用大数据等技术进行授信体系研究提供基础数据支撑，以便更好的落实普惠金融和服务于实体经济。

　　目前，市地方金融监管局成立的深圳金服平台已经对接了全市的相关公共数据，整合了全市的金融机构，提供相关惠企政策，但涉企金融数据仍存在大量缺失，并且数据标准化程度较低。深圳银行业有107家，保险业有105家，证券业超过300家，给企业提供服务的金融机构体量较为充足，但我市企业金融服务有关数据没有归口管理单位，数据零散于政府部门、金融机构，未形成有效的数据资源，数据碎片化，容易被篡改且难以利用，无法实现大数据分析和形成区块链结构。

　　建议二、探索运用多方可信计算技术将已汇集数据分析，建立联合授信评估模型，改善企业授信情况。

　　普惠金融中的小微企业融资难融资贵问题是一个长期存在的国际难题。尽管近年来央行、银保监会、财政部相继出台了一系列政策，引导和鼓励金融机构增加普惠金融服务供给，但实际操作中金融机构始终面临小微企业数据缺失、信息不透明、无银行认可抵押物的实际问题，造成金融机构缺少小微企业放贷动力。为有效解决金融机构对贷款对象评估和定价的难题，以及普惠金融“最后一公里”的问题，提出上述八项建议措施。

　　意见建议：

　　建议一、整合政府各职能部门数据，有效解决信息不对称问题，通过补足公共数据帮助商业银行对小微企业画像更高效。

　　补充说明：政府端主要解决各委办局数据供应积极性、数据标准不统一、数据质量参差不齐、数据历史序列不完整的问题。通过开放具有政府背书的标准化数据，为金融机构提供普适化的企业画像数据，解决小微企业评估标准化低、建模成本高的问题。可以考虑接入的委办局数据包括，人力社保缴费数据，企业用水、用电、用气数据，企业纳税数据，企业税务发票数据，房地产买卖租赁数据，专利申请数据，政府补助数据等。

　　建议二、鼓励金融机构反馈、共享小微企业相关违约或风险样本。

　　补充说明：金融机构端需要解决反馈、共享相关违约或风险样本的问题。金融机构在进行信用风险评估计量、贷款拨备计提、贷款定价等多个业务必要环节，均需要基于历史交易数据开展建模工作。而小微企业，由于其数据稀疏、历史数据积累不足的原因，加大了金融机构实现风险定价的难度，银行在获取信息、处理信息方面需要投入巨大的成本。单靠金融机构自身的投入和数据积累，很难在短时间内解决问题，因此需要多个金融机构反馈、共享数据。

　　建议三、借助最新的“隐私计算”类AI技术实现普惠金融小微企业风险评估模型的联合建模。

　　补充说明：前两个措施将分别解决普惠金融中小微企业评估建模所需的基础数据（特征补足）和样本（样本补足）问题，但数据和样本归属不同委办局、不同金融机构，如何综合使用这些孤立、各机构都会声明隐私的数据和样本从而达到联合建模效果，则需要借助最新的“隐私计算”类AI技术。

　　建议四、让各金融机构构建自有专属模型，以适应各金融机构自己的风险偏好。

　　补充说明：联合构建的小微企业评估模型性能很大概率会超越原本各金融机构仅依靠自有样本和数据构建的模型（不论是专家模型还是机器学习模型），但由此派生的一个问题是“谁来掌握这个模型”，是一个各方认可的平台/机构还是各个金融机构自身？从可操作性考虑应该让各个金融机构各自构建专属模型，以适应各金融机构自己的风险偏好。

　　建议五、为方便各金融机构构建特有模型，可鼓励通过自行协商交换等方式获取联合建模所需样本。

　　补充说明：各金融机构要构建自己的模型需要考虑政府公共数据和样本使用范围问题，理论上政府公共数据各金融机构均可使用（出于借贷评估等合理目的），但各金融机构样本可能很难全部共享。为提升可操作性，可由金融机构间自行商议共享，例如通过交换样本方式（不转移样本，但通过隐私计算技术可以实现联合建模）。

　　建议六、建立普惠金融开放平台。

　　补充说明：为支持上述设想的成立，需要建立一个统一的普惠金融开放平台。这个平台不仅汇集了各委办局的小微企业公共数据，还整合了各金融机构的样本数据，并集成了最新的“隐私计算”类AI技术。各金融机构可通过平台建立自己独有的普惠金融小微企业评估模型（借助隐私技术技术，并使用公共数据+开放给自己建模使用的金融机构样本）。

　　建议七、配套建立平台数据标准和数据接口协议，进一步提升数据交互效率。

　　补充说明：未来平台可以通过约定标准化参数交换形式，多方打破平台壁垒，基于标准协议进行通信与联合建模。约定通信角色、通信框架、传输内容、参数聚合方法、加解密方式、数据结构等基础信息，通过特定端口进行通信。参与多方分别作为联合建模的发起方与协作方，进行联合建模。金融机构可以很方便地通过加入标准化的协议中，完成多方数据应用建模的工作。

　　建议八、加强政府侧政策保障，将数据共享及使用情况纳入部门考核。

　　补充说明：数据共享方面，应以共享为原则、不共享为例外的情况，明确各单位数据共享的范围、共享周期、数据质量、保密性、安全性等方面要求，将数据共享纳入相关政府部门考核，确保各部门所共享数据的准确性、连续性和有效性。

提案者  肖京

深金监函〔2022〕778号

市地方金融监管局关于反馈20220179号政协提案主办意见的函

尊敬的肖京委员：

　　您提出的《关于协同政府、金融机构与科技公司多方力量共同提升普惠金融效果的提案》（第20220179号，以下简称《提案》）收悉。非常感谢您对我市普惠金融发展的关心和支持，市地方金融监管局作为《提案》主办单位，会同市政务服务数据管理局认真研究了您所提的关于“提升普惠金融效果”的相关建议，结合相关重点工作及进展，将办理情况答复如下：

　　一、关于整合政府各职能部门数据，有效解决信息不对称问题，通过补足公共数据帮助商业银行对小微企业画像更高效和精准的建议

　　2017年，市地方金融监管局应运市场需要，搭建了深圳市创新创业金融服务平台（以下简称“深圳金服平台”）。平台立足从供给侧引导金融资源支持实体经济发展，通过为不同发展阶段的企业提供债权和股权融资对接、征信查询、信用评级、融资担保、行业咨询、投融资政策支撑等一站式服务，助力化解企业“融资难”、“融资贵”、“融资繁”的问题。运用大数据分析、人工智能、机器学习等前沿科技，建立“融合政务大数据的企业信用评级体系”，为平台构建智能金融服务系统，破解企业融资难题。截至目前，深圳金服平台共计已对接包括市公共信用中心、市地方税务局、市发改委等70余个政务部门，超过1000张数据表单以及300万条中小企业字符串。

　　市工信局牵头打造的一站式市场主体培育和服务平台--“深i企”。在平台功能建设方面，已建设完成政策、政务、诉求等基础板块，同步上线产业空间、697骨干企业服务等10多个特色功能，在涉企数据汇聚方面，平台通过联通政务数据、第三方机构涉企数据及网上企业信息，实现涉企数据一站式汇聚。目前已汇聚数据近14.2亿条，其中政务数据约8.4亿条，互联网商业数据5.8亿条。政务数据涵盖市场监管、社保等42个委办局，共630多张表、4800多个字段。

　　此外，在市委市政府指导推动下，深智城集团于2021年6月16日注册成立深圳征信服务有限公司（以下简称深圳征信公司），由其承建深圳市地方征信平台——深圳信用（征信）服务平台（以下简称“地方征信平台”）。地方征信平台依托深圳政务信息资源共享平台归集各政府职能部门数据，通过市场化技术团队的清洗、治理及加工，形成公共数据征信产品，提供给各金融机构使用。地方征信平台一期已建设完成，平台归集了37家政府机构和公共事业单位的9亿条涉企信用信息数据，打造了企业全息画像、企业人员规模分析、普惠金融企业评估模型、企业工商基本信息报告等12款征信产品，为金融机构服务中小微企业首次融资、信用融资提供了决策支持。截至2022年8月底，平台服务企业超过50万家，服务企业获得融资达396亿元。

　　深圳金服主要功能是为金融机构和实体企业提供市场化融资对接撮合的服务，正在通过与深i企平台、地方征信平台的深度融合，进一步完善金融涉企数据归集和整合，为金融机构做好企业信用画像提供数据支持。

　　二、关于鼓励金融机构反馈、共享小微企业相关违约或风险样本的建议

　　目前，由人民银行深圳市中心支行负责统计各金融机构使用地方征信平台产品服务效果，但统计信息仅限于融资金额及企业数等统计信息，金融机构较难直接反馈、共享中小微企业违约或风险样本。人民银行深圳市中心支行正在通过深圳征信公司开展金融机构联合建模相关工作，鼓励金融机构在保证数据安全的前提下，通过驻场等形式直接参与地方征信平台公共数据建模应用开发工作。

　　三、关于借助最新的“隐私计算”类AI技术实现普惠金融小微企业风险评估模型的联合建模的建议

　　在日常调研中，银行机构普遍反映，部分核心政务数据获取不足导致银行难以对中小微企业实现信用画像，政务数据支持力度需进一步提高。目前深i企平台、地方征信平台正在研究以“可用不可见”的方式向金融机构适度开放更多政府数据，在确保信息安全和企业授权的前提下支持银行对中小微企业进行信用画像。借助“隐私计算”类AI技术进行普惠金融小微企业风险评估模型的联合建模，将可在上述基础上进一步推进。

　　四、关于各金融机构构建自有专属模型，以适应各金融机构自己的风险偏好，鼓励通过自行协商交换等方式获取联合建模所需样本的建议

　　目前，深圳征信公司已开展金融机构联合建模相关工作，鼓励金融机构在保证数据安全的前提下，通过驻场等形式直接参与地方征信平台公共数据建模应用开发工作。地方征信平台将探索金融创新业务，搭建融资信用服务平台，面向企业，构建“数据+规则”驱动的融资服务能力底座，探索与各金融机构开展风控建模深入合作。

　　五、关于建立普惠金融开放平台以及配套建立平台数据标准和数据接口协议的建议

　　目前，深圳征信公司已按政府指导要求搭建地方征信平台，初步完成中小微企业信用相关公共数据汇集，并为金融机构提供征信服务。地方征信平台作为公共数据归集、联合建模等规划实现的载体，有利于推动普惠金融数字化。在市信用办的统筹下，市政数局已根据地方征信平台建设需要，开展政府各职能部门数据的整合，前期已经对照“地方征信平台数据需求清单（第1期）”进行数据归集，通过补足公共数据，有效解决信息不对称问题，并针对数据标准不统一、数据质量参差不齐、数据历史序列不完整等问题，梳理形成政府部门需要整改清单，建立各项数据的管理和维护机制，确保数据实时可用、质量可靠。此外，平台公共数据汇集依托市政数局深圳政务信息资源共享平台进行，由市政数局指导和推动各数源单位数据标准及数据接口协议。

　　六、加强政府侧政策保障，将数据共享及使用情况纳入部门考核

　　目前，市政数局已起草并推动出台《深圳经济特区数据条例》，探索建立数据权益、个人数据保护、公共数据管理、数据安全等数据要素市场相关基础制度，并将政务数据共享已纳入数字政府绩效考核。

　　您提出的建议，对进一步推动我市普惠金融数字化的发展具有非常重要的积极意义，市地方金融监管局将会同相关部门继续推动有关工作，确保各项工作落到实处。最后，再次感谢您对我市金融业发展以及解决中小企业融资难问题工作的关心和支持！欢迎您继续为我市经济金融发展献计献策。

　　特此回复。

市地方金融监管局

2022年10月28日 

　　（联系人：陈阳洁，联系电话：88125520）

办理单位: 市地方金融监管局,市政务服务数据管理局