买东西却不知道实际价格
这你受得了吗
市场经济，文明社会，讲究公平交易、明码标价、童叟无欺，多数时候，我们默认为这是基本的原则和底线。
如果买一件东西，我连它的价格都不是很清楚，却莫名其妙地消费了，你一定认为这不会发生在 2021 年...的中国。但是在很长一短时间之内，金融借贷领域就是这么一种乱象丛生的状态。
很多借贷平台和金融机构变着法儿标示利率：
比如“借 1000 元用 1 天仅需 0.45 元”
比如“借 6000 元分 12 期还，月费率 0.25%”
比如“借 10000 元分 12 期还，手续费 240 元，利率低至 0.45%”
这就好比你去超市买东西，每种东西的价格还需要做一道复杂的数学题才知道，这你受得了吗？
利率就是消费者接到一笔钱需要的成本。看以上 3 种描述，你确定知道最后付出的成本是多少吗，当你想货比三家的时候，你知道其中哪一种借贷产品哪一种更便宜吗？
不管你知不知道，放贷的平台和机构肯定知道。
但他们就是不告诉你，哎，就是玩儿~
所有贷款产品
均应明示年化利率
借贷平台和金融机构这么做，央妈看在眼里；他们打的什么小算盘，央妈心里门儿清。今年 3 月 31 日，央行在官网发文，核心就是一句话：
为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。
这个公告可谓是：字少事大，一剑封喉。
公告适用的具体规范对象和规范场景，央行也做了进一步的说明：
1、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
2、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。
3、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
说到这里就不得不插播一条广告：
深圳金服平台的所有贷款产品，一直都是展示明确的年化利率，没有那么多乱七八糟的套路。并且，我们的贷款产品都来自正规持牌金融机构，企业完全可以大胆贷、放心贷。
年化利率怎么算
各种贷款产品的年化利率，到底是什么计算出来的呢？不同的借贷还款方式，计算方法一样吗？以借贷手续费的名义收取的费用，应该算在年化利率里面吗？
央行在公告中明确表示：计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。
计算公式为：
其中，n为年内还款频率（例如，每月还款一次为12，每3个月还款一次为4，每年还款一次为1），T为还款年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。
看了这个复杂的公式，我打赌屏幕面前的你早已经把有限的数学知识还给数学老师了， 99% 的人还是根本不知道怎么算
别急，央行分 3 种情况给大家举例
1、到期一次性还本付息类产品
借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。
例如，某贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：
2、分期偿还类产品
借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。
例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：
3、收取费用的产品
借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。
例如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：
当然，当所有产品标示年化利率后，我们普通消费者也不太需要掌握这种技能了，如果实在有必要，还是推荐你直接用程序员小哥哥开发的 IRR 计算器：
小程序由“第一消费金融”开发
常见网贷平台的利率有多高
央行公告发出后，大部分借贷平台和金融机构都已经迅速整改到位，以年化利率的方式展示借贷产品的“实际价格”。没有了之前“借 1000 元一天仅需 0.45 元”的模糊描述后，我们得以对目前常见到泛滥的网贷产品的实际利率一探究竟。
根据媒体实测，主流网贷渠道的年化利率如下
花呗：15.86%
借呗：18.25%
微粒贷：16.425%
京东白条：分期年化利率为21.46%，取现23.725%
京东金条：18.25%
美团生活费：23.4%
今日头条-放心借：18%
需要说明的是，目前借贷平台会根据自己掌握的用户数据，向消费者展示不同的额度和利率，以上年化利率不适用于所有人。
但是动辄 15% 以上的年化利率，相比于银行的金融借贷产品普遍还是偏高的。央行 4 月 20 日刚刚公布的贷款市场报价利率为：一年期 LPR 为 3.85%，5年期以上 LPR 为4.65%。
所以实际上网贷平台的成本，根本没有“借 1000 元每天仅需 0.45 元”感受起来那么低~
（来源：深圳金服平台）
