4月28日，深圳卫视正午30分栏目，防范金融风险“话你知”板块，聊到了互联网金融产品的“坑”，带观众一起了解了一下打着普惠金融旗号的“高利贷”和“套路贷”。
近年来，伴随着互联网金融的兴起，各种打着普惠金融旗号的网贷平台是层出不穷，这类平台提供的贷款服务看似琳琅满目，但实际上是乱象丛生。很多金融消费者在借了网贷后，等到网贷逾期了，还不知道它的真实年利率是多少，逾期之后遭遇催账，也不知道哪部分利息是合法的，哪部分实际上是超出法定利率的，傻傻的偿还了本可以不还的高额利息，因此，今天我们就普及一下网贷行业利率的相关金融常识，并给大家梳理一下网贷“坑人”的常用套路，提醒广大金融消费者要擦亮双眼，避开雷区。
首先，根据法律规定，我们要记住“两线三区”。以24%和36%作为两条红线，划分了三个区间，第一个区间就是借贷双方约定的利率超过年利率36%的，那么超过36%的部分是不受法律保护的；第二个区间是借贷双方约定的利率超过年利率24%但没超过36%的部分，这部分是类推自然债务，也就是说，这笔钱不受法律强制力的保护，你要是给了法律无法帮你追回来，你要是没给对方也不能通过法律手段强制要求你给；第三个区间就是借贷双方约定的利率没有超过年利率24%的，那么这部分属于合法利息，是受到人民法院保护的。
举个例子，比如说你在某个网贷平台借款本金是1万元，分12期还款，那么每个月的本金就约等于10000÷12=833.33元，如果每个月你的还款金额是1000元，那每个月的利息就是1000-833.33=166.67元，那么月利率就是166.67元利息÷10000元本金=1.666%，年利率就是1.666%X12=19.992%，这个利率是低于24%的，也就是属于合法利率了。
我们再来举一个不合法的例子，比如说你在某个网络现金贷借了1500元，扣除这个那个的服务费到手其实只有1000元，一个星期之后需要还款1500元，那么我们来算算这个贷款的年利率是多少：到手只有1000元，那么本金只能按照1000元计算，借款的期限是一周，利息是500元，那么周利率就是500÷1000=50%，一年按照52周来计算，年利率就是50%X52=2600%，这已经远远的超出了合法利率的红线了。如果你遇到了这种违法的网络贷款，千万不要傻傻的还款，可以直接向有关部门举报。
相信不少的观众都曾经接过一些借贷推销的电话，他们都会跟你说“入坑，信用贷款了解一下，免抵押，额度20万，当天放款，月息6厘……”这里的月息6厘就是月利率0.6%，那么年利率就是7.2%，听起来很正规呀，对不对？但其实你真的去借了就会发现你每个月还钱的数字根本不符合这个利率。
比方说有一个投诉的案例是这样的：市民王小姐在一个平台借贷13万元，合同里写的年化利率是8.4%，分36期还款，我们用等额本息计算器可以算出每月分期偿还额应该是4097元，但是王小姐实际上每个月的偿还额是6177元，她打电话给网贷平台询问时，客服告诉她：每个月多出来的2000多块钱费用是平台服务费和和购买还款履约责任险的保险费。
其实，很多的网贷平台都是这样套路消费者的：用会员费、手续费、服务费这样的幌子每个月多收取利息，很多金融消费者就是因为缺乏金融常识，没有去计算自己实际上应该给多少合法利息，看到宣传就盲目的相信，因此就被坑了。
所以在上完今天这一课之后，各位一定要提高警惕，记得网贷风险多，尽量不要伸手触碰。其实，一般的小额支出，用信用卡也能提前帮你解决难题，如果真的需要求助于网络借贷平台，也记得要好好的算清楚年利率，保护自己的合法权益。毕竟“借款道路千万条，安全合法第一条，消费大众都会算，违法网贷两行泪”。
