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2017年4月5日

银行联手小额信贷,路在何方?

2019-09-27 21:13:00    来源:

  自2008年银监会同央行联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》开始实施以来,国内小额贷款行业进入了高速增长阶段,全国小额贷款公司数量如雨后春笋般猛增。但随之而来也频频爆出了小额贷款公司资金短缺,经营不善的情况。其实这不是个例,而是小额贷款行业的通病。

  相对来说,银行有比较稳定且充足的资金来源,这正是小额贷款公司所缺乏的重要条件。而且银行本身的风险管理能力也比较高,与漂泊中发展的小额贷款公司形成强烈对比。银行的优势正好弥补了小额贷款公司所欠缺的条件。

  近几年,小微企业和个体商户这类长尾客户,在国内经济市场中慢慢占据了重要地位,但由于其经营风险成本高,信息不完善,很难向银行成功申请借贷,因此银行在小额借贷业务上错失了不少机会,而小额贷款公司凭借自身灵活的担保机制、多样化的放款机制,与小微企业资金需求方有着密切的长期合作关系,这是银行接触不到的合作层面。

  所以银行可以从小额贷款公司那里获取更多的潜在小微企业客户群,便于获取且积累市场借贷信息;小额贷款公司可以从银行获得更稳定充足的资金链,缓解经营风险成本高的窘境。若双方合作,有利于市场经济的正向发展,达到的效果远远大于一加一。

  小额贷款公司和银行合作实现双赢

  由于市场大环境的时刻变化,银行和小额贷款公司的合作模式也多种多样。针对小额贷款公司近年来遇到的资金不足和经营风险的问题,就银行和小额贷款公司合作的可能性和条件进行研究,分析了三种可能达到的合作模式。

  (一)常规合作模式

  如今市场上最常见的便是常规的合作模式,即银行将资金放贷给小额贷款公司,收取一定的利率,接着小额贷款公司按照较高的利率贷款给商户和个人,从而赚取中间的利息差。这种合作模式下,小额贷款公司成为银行的长期客户,双方形成竞争与合作的关系。

  此模式的优点在于双方关系简单,银行作为纯粹的资金供给方,大大降低了获客成本。同时小额贷款公司获得了稳定充足的资金来源,成本相对较低,并继续保持独立的地位。不过按照以往案例看来,双方的该种合作模式只是停留在资金层面的合作,没有其他方面更进一步的合作。

  (二)内部合作模式

  内部合作的模式是指银行与小额贷款公司之间可以通过协作合同的形式约定双方的义务,其中可以包括以下几项。

  双方的人才交流、合作与借鉴;

  商业银行入股小额贷款公司,参与并优化小额贷款公司的管理;

  小额贷款公司借助亲近市场、亲近客户的优点,为银行提供小额贷款潜在客户的数据;

  同时对利益分配机制进行设计,使利益最大化。

  商业银行和小额贷款公司在人才和信息共享后,能够更进一步优化双方小额信贷的管理信息系统建设,借助银行现有的信息化基础设施,把每一笔小额贷款的过程都进行详细登记,优化小额贷款业务客户信息管理系统。银行借助小额贷款公司丰富的市场信息,对信息系统更进一步的填充。

  (三)外包合作模式

  外包合作模式指的是银行将小额贷款业务承包给第三方的小额贷款公司,向其提供资金链,小额贷款公司按照一定的利率向银行进行借款,具体的外包合同根据双方的当地情况及市场环境进行协商。

  在该模式下,银行将小额贷款业务完全分离给小额贷款公司,使得银行有更多的精力和资金去发展其他的核心领域,不用花更多的精力去维护小额贷款业务,获客成本降低。同时小额贷款公司也少了银行这个竞争对手,资金链的稳定性也大大提高,业务量随之上升。

  同时二者可以签订契约关系,建立有效的约束机制,降低信息不对称的可能性,从而降低双方的风险成本。此后,商业银行和小额贷款公司形成互利共赢的合作关系,在小额贷款业务上不再是竞争对手,更是绑在一条船上的蚂蚱,共进退。小额贷款公司业务量上升的同时也能为银行获利。

  不过小额贷款公司在利益率上升的同时,也要承担更多的风险。若资金链断裂,小额贷款公司将自负盈亏。

  以上三种合作模式各有优劣,但都在不同程度上缓解了小额贷款公司资金不足的问题,大大降低了小额贷款公司经营的风险成本,有助于小额贷款公司业务量的上升。

  随着小额贷款公司的出现,不仅有效缓解了中小企业融资难融资贵的困境,而且也是对银行业的有效补充,两者合作的同时也间接为银行提供了与小微企业建立联系的机会。

  在同舟共济的游戏里,银行和小额贷款公司只有团结合作才是强有力的,从而能够走得更远。

  (综合参考自:柒闻网、时代金融)